人民銀行河南省沁陽市支行近期的一項調查顯示，至2011年末，該市除政策性銀行農發行外，共有7家涉農金融機構，全部涉農金融機構共有109名信貸工作人員，而該市農村人口40.6萬人，共有農戶95696戶，注冊個體工商戶8122戶，其中約60%的農戶和全部個體工商戶有真實的信貸需求。農村金融市場需求巨大，而農村金融服務嚴重不足的矛盾十分突出。

　　根據人民銀行沁陽市支行的測算，該市農村金融機構每名信貸人員需要面對約879戶農戶，面對約75戶個體工商戶，面對約925戶農戶和個體工商。從該市涉農金融機構掌握的情況看，目前該市約60%的農戶有真實的信貸需求，以此計算，每名信貸工作人員需要面對527戶有信貸需求的農戶，需要面對約601戶有信貸需求的農戶和個體工商戶。如果考慮貸款戶一年內重復申請的情況，每名信貸工作人員實際要面對的貸款農戶和個體工商戶的數量要更多。從該市涉農金融機構信貸工作人員反映的情況看，一名信貸工作人員一個月最多能辦理30個農戶的貸款。因此農村金融機構信貸工作人員少、貸款需求農戶多的矛盾十分突出，以至于出現農村信貸員對農戶貸款需求“顧不過來”的現象。

　　“貸款難、難貸款”仍然是制約農村金融的“瓶頸問題”，如何提高農村金融服務的水平，提高農村金融服務的覆蓋面，最大限度地滿足農戶的貸款需求，是當前和今后一個時期農村金融工作必須要面對和解決的重大問題。

　　解決這一問題，需要繼續增設農村金融機構，如大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、設立資金互助組織等，發揮農村民間借貸積極作用，健全多層次的農村金融服務體系，也需要現有農村金融機構加大營業網點建設，解決金融“空白村”問題，提高金融網點在農村的覆蓋面。另一方面，需要現有的農村金融機構端正為“三農”服務的思想，切實有效地改進和提高服務“三農”的能力，改變重存款業務輕信貸業務的經營理念，突破農村金融機構內部機制體制的約束，合理確定基層行的授權授信，簡化信貸審批流程，開發適合農戶需要的金融產品。要重點加強信貸業務組織體系的建設，加大信貸專業人員的培訓，逐步壯大信貸隊伍，改進內部考核管理機制，加大農戶信貸營銷力度、推動農戶信貸業務的大發展。同時，現有農村金融機構要加大金融創新力度，利用多種手段、各種力量，最大限度地發揮農村金融機構的潛力，如農業銀行利用科技手段推廣的“惠農卡”，一些地區實行的“農民貸款協會”等提升了農村金融服務的效率，拓展了農村金融服務的空間，滿足了農戶的資金需求。

　　此外，發揮好現有農村金融機構的作用，提升農村金融服務的水平，不僅需要發揮現有金融機構的主動性能動性，還需要調動政府和社會力量的給予支持配合。地方政府要大力推動農村信用工程建設，創造良好的金融生態環境;利用財政手段引導農村金融機構做好金融服務，促使其吸取的資金盡可能多的回流農村，進一步加大為小微企業和農戶服務的貸款擔保公司的財政支持，合理分攤農村金融機構的信貸風險;積極穩妥地發展農業保險機構，推動小額農戶保險等政策性農業保險業務的開展，探索保險和農業貸款的有機融合;各農村金融機構要根據區域內農村市場、產業結構的實際，開展特色服務，形成分工協作的服務格局。

　　農村大型金融機構要加強與小額貸款公司的聯系，創新形式，形成金融機構間資金“批發”與“零售”的良性互動關系;推動農村民營融資擔保機構穩健發展。

　　破解農民“貸款難”、農村金融機構“難貸款”問題，突破制約農村經濟的資金瓶頸，需要一個長期的過程，處理好新設金融機構和現有金融機構的關系尤其關鍵。因此，我們認為，調動現有農村金融機構的積極性，破除其“內在約束”，創新服務方式，釋放其服務“三農”的潛力，不僅是改進農村金融服務的現實選擇，也是今后推動農村金融改革、發展、創新需要把握的正確方向。