“靠天吃飯”的農(nóng)民要靠什么才能解決擴大生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟的資金問題，他們要到哪里才能借到錢?服務(wù)“三農(nóng)”講了許久，金融如何反哺“三農(nóng)”才是最至關(guān)重要的一環(huán)，當(dāng)下尤顯緊迫。

　　通常，農(nóng)戶對資金有需求，要么是應(yīng)急，如治病、子女上學(xué)等;要么是渴望改變自身命運，如改種大棚蔬菜、進行規(guī)模種植或養(yǎng)殖等。前者，農(nóng)戶向商業(yè)金融機構(gòu)申請借款，由于要經(jīng)歷較多的流程，時間來不及。后者，農(nóng)戶本來經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，缺乏抵押物，而且又作為首次借款申請者，商業(yè)金融機構(gòu)出于風(fēng)險防范考慮，往往予以拒絕。于是，信用合作應(yīng)運而生，成為不少地區(qū)農(nóng)戶解決融資渠道不暢的一種現(xiàn)實選擇。無法從商業(yè)金融機構(gòu)獲得服務(wù)的農(nóng)村經(jīng)濟主體，通過組建合作金融組織，進行資金互助，是在當(dāng)前金融環(huán)境下一種可行的替代性制度安排。合作金融在廣袤的農(nóng)村有不可低估的潛力。對不少農(nóng)戶來說，與其等、靠、要，不如自覺行動起來，通過信用合作進行自救，以改變過去那種“單干”局面。農(nóng)戶一旦組織起來，就可以有效對抗農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險，實現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)營，同時解決融資難問題。可謂“一舉多得”。

　　農(nóng)戶參加信用合作的主要目的是有朝一日出現(xiàn)資金需求時能夠從合作組織借到錢。而一般來說，合作組織是資金實力不足的農(nóng)村家庭進行“弱弱聯(lián)合”的產(chǎn)物。對這些家庭來說，加入合作組織的門檻要求不能高。全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣榆樹臺鎮(zhèn)閆家村百信農(nóng)村資金互助社就值得效仿。該社最低入股金額僅為100元。與這些家庭區(qū)區(qū)幾百元的出資額相比，其資金需求少則千元，多則上萬元。在合作組織成員不會同時提出借款申請的條件下，有限數(shù)量農(nóng)戶的入股金，加上合作組織其他來源的資金，足以應(yīng)付少部分農(nóng)戶的借款要求。這便是各種合作組織的運作機理。

　　為了確保合作組織審慎經(jīng)營，合作組織自身章程和監(jiān)管部門政策均規(guī)定，累計發(fā)放的貸款不得超過股本的一定倍數(shù)。

　　這意味著，合作組織要想成功運作，必須吸引足夠多的農(nóng)戶參與進來。只有數(shù)量較多的農(nóng)戶，才能使股本的規(guī)模達到能滿足一些成員較大金額借款需求的程度。同樣，根據(jù)大數(shù)定律，合作組織成員數(shù)越多，他們就越不可能同時出現(xiàn)借款需求。從這個角度看，成員數(shù)較多是合作組織能成功實現(xiàn)“多數(shù)人幫助少數(shù)人”目標(biāo)的前提。

　　信用合作組織的成功運作依賴于其是否能吸引足夠多的農(nóng)戶參與進來。但這并不是說，農(nóng)戶數(shù)越多越好。農(nóng)戶信用合作的前提是不同農(nóng)戶彼此熟知、信任，相關(guān)信息能夠暢通無阻地在不同農(nóng)戶之間流動。可以說，農(nóng)戶之所以愿意組織起來，互幫互助，愿意相信借款主體能夠如期還錢，一個重要原因就是對該主體知根知底，不僅了解其人品，也能實時追蹤資金動向。

　　如果參與的農(nóng)戶數(shù)過多，農(nóng)戶間的監(jiān)督就會變得十分困難，信息搜集成本也會因為距離的遙遠而大幅度上升，進而造成農(nóng)戶的信用狀況難以有效識別、農(nóng)戶的違約成本跟著下降(其他人要想對其實施有效懲罰，也會苦于“鞭長莫及”)。發(fā)生這種狀況，意味著農(nóng)戶信用合作將變得不可能。

　　因此，有效信用合作的關(guān)鍵在于參加合作組織的人數(shù)不能太少，亦不能太多，即存在一個適度規(guī)模問題。而適度規(guī)模的客觀存在，意味著農(nóng)戶信用合作存在邊界。

　　反哺“三農(nóng)”，金融需要創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作具有現(xiàn)實意義。

　　輸入：王靜