反哺“三農”亟待金融創新

　　“靠天吃飯”的農民要靠什么才能解決擴大生產、發展經濟的資金問題，他們要到哪里才能借到錢?服務“三農”講了許久，金融如何反哺“三農”才是最至關重要的一環，當下尤顯緊迫。

　　通常，農戶對資金有需求，要么是應急，如治病、子女上學等;要么是渴望改變自身命運，如改種大棚蔬菜、進行規模種植或養殖等。前者，農戶向商業金融機構申請借款，由于要經歷較多的流程，時間來不及。后者，農戶本來經濟基礎較差，缺乏抵押物，而且又作為首次借款申請者，商業金融機構出于風險防范考慮，往往予以拒絕。于是，信用合作應運而生，成為不少地區農戶解決融資渠道不暢的一種現實選擇。無法從商業金融機構獲得服務的農村經濟主體，通過組建合作金融組織，進行資金互助，是在當前金融環境下一種可行的替代性制度安排。合作金融在廣袤的農村有不可低估的潛力。對不少農戶來說，與其等、靠、要，不如自覺行動起來，通過信用合作進行自救，以改變過去那種“單干”局面。農戶一旦組織起來，就可以有效對抗農產品市場風險，實現土地規模經營，同時解決融資難問題?？芍^“一舉多得”。

　　農戶參加信用合作的主要目的是有朝一日出現資金需求時能夠從合作組織借到錢。而一般來說，合作組織是資金實力不足的農村家庭進行“弱弱聯合”的產物。對這些家庭來說，加入合作組織的門檻要求不能高。全國首家農村資金互助社——吉林省梨樹縣榆樹臺鎮閆家村百信農村資金互助社就值得效仿。該社最低入股金額僅為100元。與這些家庭區區幾百元的出資額相比，其資金需求少則千元，多則上萬元。在合作組織成員不會同時提出借款申請的條件下，有限數量農戶的入股金，加上合作組織其他來源的資金，足以應付少部分農戶的借款要求。這便是各種合作組織的運作機理。

　　為了確保合作組織審慎經營，合作組織自身章程和監管部門政策均規定，累計發放的貸款不得超過股本的一定倍數。

　　這意味著，合作組織要想成功運作，必須吸引足夠多的農戶參與進來。只有數量較多的農戶，才能使股本的規模達到能滿足一些成員較大金額借款需求的程度。同樣，根據大數定律，合作組織成員數越多，他們就越不可能同時出現借款需求。從這個角度看，成員數較多是合作組織能成功實現“多數人幫助少數人”目標的前提。

　　信用合作組織的成功運作依賴于其是否能吸引足夠多的農戶參與進來。但這并不是說，農戶數越多越好。農戶信用合作的前提是不同農戶彼此熟知、信任，相關信息能夠暢通無阻地在不同農戶之間流動?？梢哉f，農戶之所以愿意組織起來，互幫互助，愿意相信借款主體能夠如期還錢，一個重要原因就是對該主體知根知底，不僅了解其人品，也能實時追蹤資金動向。

　　如果參與的農戶數過多，農戶間的監督就會變得十分困難，信息搜集成本也會因為距離的遙遠而大幅度上升，進而造成農戶的信用狀況難以有效識別、農戶的違約成本跟著下降(其他人要想對其實施有效懲罰，也會苦于“鞭長莫及”)。發生這種狀況，意味著農戶信用合作將變得不可能。

　　因此，有效信用合作的關鍵在于參加合作組織的人數不能太少，亦不能太多，即存在一個適度規模問題。而適度規模的客觀存在，意味著農戶信用合作存在邊界。

　　反哺“三農”，金融需要創新，農戶信用合作具有現實意義。

　　輸入：王靜