發揮農村金融在加快城鎮化進程的積極作用
統籌城鄉發展，加快城鎮化進程離不開金融的支持。2007年以來，貴州省農村信用社按照“鄉鄉有信合網點，村村有信合服務”的目標，積極采取多項措施消滅農村金融服務空白，至2009年底，全省農信社增設網點78個，設立便民服務點165個，成為了全國解決農村金融服務“空白”行動最快，力度最大，布點最多的典型省份，努力實現全省行政鄉鎮的基礎金融服務覆蓋率100%目標，發揮農村金融在加快貴州城鎮化進程中的積極作用。
推進城程化進程呼喚農村金融網點的全覆蓋
讓所有人都享受到平等的金融服務，是近年來國家對銀行業金融機構提出的一個新的目標，也是統籌城鄉發展，推進城鎮化進程的一個基本要求。
2007年來，貴州省聯社分期對全省金融機構空白鄉鎮的自然條件、人口分布、經濟狀況、發展前景等方面進行了深入調研，本著既能為邊遠山區的農民提供普惠金融服務，又能夠夯實“三農”基礎、促進自身業務可持續發展的原則，將之作為省聯社貫徹和落實科學發展觀的重要內容，指導全省各聯社制定網點建設規劃和目標，采取設立固定營業網點、開展定時定點服務等方式推進金融機構空白鄉鎮金融服務工作。截至2009年末，全省農信社增設了固定營業網點78個、設立鄉(鎮)便民金融服務點185個。同時，為填補邊遠貧困地區金融服務“空白”問題，全省農信社還建立了4210人的支農聯絡員隊伍，部分聯社還在村級設立了43個“村級服務店”、“駐村金融服務辦”、“村級便民服務點”等機構，進一步健全了服務網絡。
貴州省農村信用社金融機構空白鄉鎮營業網點的全覆蓋，為促進貴州農村經濟的發展，加快城鎮化進程作出了積極的貢獻。一是使廣大農民享受到了基本的金融服務。二是積極承擔地方政府和各涉農部門的代理兌付工作，充分利用省聯社“信合惠農一折通”業務平臺，確保全省1494個鄉鎮740萬農戶涉農補貼資金及時、足額、安全發放到戶。三是解決了偏遠地區農民、企事業單位融資難問題。在開展便民服務點的地區，大力加強農村信用工程建設，開展農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款業務;積極為個體工商戶、農產品加工企業，農業綜合開發和農村基礎設施建設提供信貸支持，有效地滿足了農戶和企事業單位的融資需求。
農村金融服務空白鄉鎮網點建設面臨的困難
網點建設成本高，虧損嚴重。經濟決定金融，由于金融機構空白鄉鎮大多位于邊遠貧困山區，經濟落后、交通不便、環境惡劣、業務量小，所建網點不僅達不到保本點，而且各種費用還有所增加，可能面臨長期虧損。以貴州省開陽縣翁昭村便民服務點為例，建設該服務點硬件投入要20萬元左右;員工需要4人，加上房租、水電、網絡、監控、保安等費用，這個點每月支出大約4500元，一年下來就要5萬多元。而這里每月的交易量只有500筆左右，交易金額相對較少，貸款量就更少。從盈利及成本核算考慮，虧損在所難免。據測算，全省新增一個服務點所產生各項費用使設一個服務點平均每年增虧約30萬元，全省263個網點約虧損8000余萬元。
代理業務繁重，可開發金融資源較小。由于金融空白鄉鎮農村經濟發展落后，農村產業結構調整不力，產業特色不突出，農戶小生產與大市場之間矛盾突出，大部分農戶無閑置資金存入信用社，無貸款需求發展生產，有需求的也怕承擔風險不敢貸款，導致可開發金融資源較小。各個服務網點建立以來，業務主要以兌付農村低保和惠農直補為主，任務十分繁重。大部分網點營業時間基本從上午開門到下午下班為止，營業窗口常常人滿為患，排隊時時延伸到門外。低保、直補業務的大量辦理，使網點建設的成本進一步提高，在增加打印憑證費用的同時也加速了機器設備的老化，增加了機器設備的維修和更新費用。同時，大量的人工投入也在增加費用。隨著國家“家電下鄉補助”等新的惠農措施的開展，農村信用社承擔的此類代理業務還會增加，排隊現象的嚴重壓力也將進一步加大，占據了大部分營業時間和空間，對其他客戶一般業務的辦理形成了較大沖擊，還造成其他客戶的流失。
網點地處偏遠，安全運行難。250個金融空白鄉鎮大部分位于全省50個國家級貧困縣中，往往地處偏遠山區，經濟落后，山高路遠，環境惡劣，普遍距離縣城較遠，交通不便，道路狀況差，網點和流動點現金押運及網點運行面臨較大安全隱患。此外，一些金融機構空白鄉鎮農村基礎設施薄弱，電力、通訊供應不穩定，給網點正常經營帶來極大不便。
農村金融生態環境較差，信貸風險大。小額信用貸款是農村信用社的主打品牌業務，一直深受廣大農戶的歡迎。農戶信用是決定貸款質量的關鍵因素。金融服務空白鄉鎮營業網點辦理小額信用貸款扎根的是更加落后貧困的山區，服務的是更加弱質的農業和貧困的農民，由于農民文化素質較低、居住地分散邊遠、農村信用社宣傳力度欠缺等原因，農民金融知識匱乏，加之由于小額信貸是無需抵押擔保的，某些農戶信用意識淡薄，如果有個別借貸不還的示范效應發生，就很容易造成拖欠貸款行為的大面積蔓延。而農村執法難度較大，小額農貸分散，其執行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。加之由于近年來自然災害頻發，農戶無力按期歸還貸款，農村金融環境處于“亞健康”狀態等，致使信貸風險較大。
農村信用社發展阻力大，自身“以城補鄉，以豐補歉”能力還不強。一是包袱重，風險大。雖然2009年全省農村信用社全額兌付了88個縣(市、區)農信社專項央行票據10.53億元，消化了一些歷史包袱，但由于長期承擔絕大部分政策性支農業務，50年來累積的歷史包袱仍然很重，風險狀態依然嚴峻。二是競爭大，發展難。由于農信社服務對象的弱勢性、支持產業的低效性，以及農信社機構點多面廣、基礎設施落后等特殊性，使農村信用社在發展上面臨一定的困難。同時，農信社在市場競爭中處于弱勢地位。三是對農村信用社的歧視政策沒有得到根本改變。一些上級部門出臺對農信社的歧視性開戶政策，規定下屬機構“只能將資金定期存入國有商業銀行”，這種需要由農信社承擔信貸支持責任，又不讓資金存放到農信社的作法，不利于基層農信社支農工作。
對空白鄉鎮金融網點實現可持續發展的思考
第一，要在政策上扶持，降低金融空白鄉鎮網點營運成本。今年中央財政專門出臺了文件，規定“中央財政對基礎金融服務薄弱地區的銀行業金融機構(網點)，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼”，在一定程度上緩解了農村信用社的經營壓力。但從目前全省263個網點的運行情況來看，按貸款額來進行補貼，農村信用社的經營壓力仍然很大。如前所述，在貴州貧困山區，由于種種原因，農戶辦理貸款的面還較小甚至沒有，如在國家級貧困縣紫云自治縣火花鄉、達幫鄉，兩個網點共投入基建裝修資金72萬元，辦公及電子設備28萬元，2009年6月開業，逢趕集日到鄉鎮為農戶辦理金融業務，開業以來至2010年5月，兩個網點共辦理存款5333筆，1072萬元，通過“惠農一折通”兌付各項惠農款10371筆，923萬元，為農戶存取款提供了很大方便，深受當地政府和農戶的好評。然而兩個網點開業至今貸款額卻為“0”，沒有農戶前來辦理貸款。這就意味著，兩鄉的網點嚴重虧損不說，還不能享受國家的費用補貼。
金融服務全覆蓋，讓農民都享受到平等的金融服務，是一項深得民心的龐大而又復雜的工程，還需要政府和社會各界的大力支持。因此，各級地方政府應在通訊通道、營業用房、費用補差、安全保衛、消防要求等方面為網點建設提供政策支持，加大對服務網點的扶持力度，尤其是應給予農信社優惠的財稅政策扶持，如對虧損的空白鄉鎮金融機構免征營業稅;對盈利的機構給予減征或免征所得稅，用優惠的稅收政策，降低農信社經營成本，用優惠的稅收政策，鼓勵農信社服務創新，使網點在當地能“進得來，住得下”，切實發揮應有作用。
第二，要加快建立風險分擔機制，提高新建網點支農積極性。在金融服務空白鄉鎮著力構建農業信貸投放的風險補償機制和農業貸款擔保機制，尤其是建立政策性農業風險保障機制，以有利于農業風險的分擔與轉移，降低農村金融機構的信貸風險。像貴州這樣的自然災害頻發的地區，農民的生產活動受自然災害影響很大，農村金融機構的資產質量往往難以保障。建議由中央政府、地方政府分別出資，建立農業政策性保險基金，當大面積自然災害出現時，由政府保障農信社的信貸風險，這樣就大大激勵農信社提供信貸服務的積極性。此外，還應該建立主體多元化的信用擔保體系，大力推廣和發展農村各類貸款“聯保”模式，降低金融服務網點的經營風險。
第三，要建立一個良好的金融生態環境，使網點得以健康發展。要支持金融服務網點的可持續發展，必須要建立一個良好的農村金融生態環境，為網點搞好支農服務創造良好寬松的外部環境。一方面，地方政府應切實承擔創建農村信用工程的責任，幫助農村信用社提高資產質量，維護債權，加大對各種逃廢金融債務行為的責任追究力度，為農信社營造寬松良好的發展環境。另一方面，服務網點應承傳信合文化，堅持從農民中來，到農民中去，勤走村串戶，熟悉農民，了解農民，關心農民，發揚“挎包銀行”精神，把服務工作做實做細做扎實，盡量規避各種風險。只有這樣，才能增進農村信用社與廣大農民的感情，農村信用社為“三農”服務的宗旨才不會丟，農村金融主力軍的地位才不會變，聯系農民最好的金融紐帶才不會斷，從而更進一步贏得農村金融市場，促使農村信用社更好地實現可持續發展。
第四，給予農村信用社寬松的監管環境和公平的競爭環境，增強農信社自身“以城補鄉，以豐補歉”的能力。目前，全省金融服務空白鄉鎮網點的建設，從某種程度上說主要是在履行社會職責，商業可持續性不強。由于新建營業網點的資金投入大，運行成本高，網點建成后信貸規模小，盈利水平低，在短期內將影響農信社盈利水平、核心監管指標的提升，難以達到銀監部門監管評級和央行后續監管指標要求，因此建議在政策上對邊遠貧困山區的農信社采取傾斜性的扶持，對農信社的業務經營指標要求酌情對待，增強農村信用社自身發展能力。
(輸入：李晶)
